银行利息降低的原因
银行利息降低是由多种因素共同作用的结果。
宏观经济调控与降息政策：为了刺激经济增长，央行通过降低市场利率水平来引导资金更多地流向实体经济。特别是在经济增长面临压力时，降息成为提振经济的有效手段。例如，在经济增速放缓的时期，降低利率可以降低企业融资成本，鼓励企业扩大投资和生产，从而激发市场活力。
市场供需状况：当市场上资金供大于求时，银行利息可能会降低。随着金融市场的发展和创新，资金的供给渠道增多，导致资金相对充裕，银行降低利息以平衡供需。
国际经济环境：全球经济的不确定性和低利率环境也会对我国银行利息产生影响。在国际贸易摩擦、全球经济增长乏力等情况下，我国为了保持经济的稳定和竞争力，可能会调整利率政策。
金融监管政策：金融监管的标准松紧、重点对象在不同时期的变化，对金融机构经营进而对市场利率产生影响。例如，对银行业金融乱象的检查和整治工作，可能导致银行调整利率策略。
货币政策：央行的货币政策直接影响银行利息。通过调整基准利率、公开市场操作等手段，央行可以引导市场利率的走向。
负债成本和经营压力：银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力。为了缓解这种压力，银行可能会降低利息。
近年来银行利息走势及影响因素
2010年以来，中国市场利率水平总体呈下降趋势。
货币市场利率：银行间市场7天回购利率（R007）2011年至2014年处于较高水平，年度均值高于3.5%，之后有所下降。
债券市场利率：10年期国债收益率呈周期性波动，中枢稍有下移。
贷款利率：贷款利率水平呈下降趋势。
影响利率走势的因素包括：
经济增速和投资回报率：经济增速缓慢下行，投资回报率逐步下降，通货膨胀率波动降低并维持在较低水平，推动利率水平下降。
净储蓄率和国际收支：社会净储蓄率下降，经常项目顺差对GDP的比重降低，影响资金供求和流动性，从而影响利率水平。
货币政策调控：央行多次调整贷款基准利率和LPR的参考基准中期借贷便利（MLF）利率，直接影响贷款市场利率水平。
利率市场化改革：尽管仍有隐形约束，但市场化改革提高了资金效率，对利率水平有所纠正。
金融监管政策：如对银行业金融乱象的整治，影响贷款与债券的需求或供给，导致债券收益率上升。
国际市场影响：中美利率在过去十年走势方向上大多数时间较为一致，中美经济政治关系的演化直接影响宏观经济运行状况和预期，进而影响利率水平。
全球经济环境对银行利息的作用
2024年三季度，全球银行业将继续面临高利率环境，盈利能力全面下滑，规模扩张速度放缓，重点领域信用风险爆发，资产质量下行压力增加，强监管带来更大资本补充压力。
在市场经历多年低利率环境后，货币政策的快速收紧正使金融体系的薄弱之处暴露出来。美国硅谷银行和签名银行的倒闭，以及瑞信银行被收购，均动摇了市场信心，导致两国当局采取了重大的应急响应措施。
许多国家的通胀一直居高不下，为努力抑制通胀，央行可能会使利率在更长时间保持在更高水平，而这会减缓经济增长。这意味着金融监管机构必须强化其分析工具和监管对策，以应对新出现的威胁。在银行体系内外，新的风险正在聚集，这意味着现在应当加倍努力，识别出最脆弱的贷款机构。
国内政策如何影响银行利息
货币政策：央行会根据经济形势和目标，运用各种货币政策工具来影响银行利息。例如，通过调整基准利率、公开市场操作等手段，引导市场利率水平。
结构性货币政策：坚持“聚焦重点、合理适度、有进有退”的原则，支持特定领域和薄弱环节，推动新设立工具落地生效，提高资金使用效率。
防止利率过低：央行会综合考虑物价变化与走势，将名义利率保持在合理水平，巩固经济回升向好的态势，也要充分考虑高质量发展需要等，避免削减结构调整动力，防止利率过低，内卷式竞争加剧或者资金空转，物价进一步降低，陷入负向循环。
汇率政策：央行、外汇局将以我为主，兼顾内外均衡。坚持以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。既注重发挥市场在汇率形成中的决定性作用，也会继续综合施策、稳定预期，高度关注外汇市场形势变化，坚决对顺周期行为予以纠偏，防止市场形成单边预期并自我强化，坚决防范汇率超调风险，保持人民币汇率在合理均衡水平上基本稳定。
银行利息调控机制
经过近30年来持续推进利率市场化改革，目前我国已基本形成了市场化的利率形成和传导机制，以及较为完整的市场化利率体系，主要通过货币政策工具调节银行体系流动性，释放政策利率调控信号，在利率走廊的辅助下，引导市场基准利率以政策利率为中枢。
央行持续改革完善贷款市场报价利率（LPR），针对部分报价利率显著偏离实际最优惠客户利率的问题，着重提高LPR报价质量，更真实反映贷款市场利率水平。同时，建立存款利率市场化调整机制，优化存款利率监管，稳定银行负债成本，从而推动实际贷款利率进一步降低，让利实体经济。
